Специальная жилищная программа с государственной поддержкой «Военная ипотека» предоставляет возможность российским военнослужащим приобретать собственное жилье уже сегодня, а не ждать его получения несколько десятков лет. Условия кредитования по льготной программе несколько отличаются в разных банках, но для военнослужащих в любом случае это выгодно, т.к. государство субсидирует либо полную сумму займа, либо большую его часть, в зависимости от стоимости выбранного объекта недвижимости.
В чем суть накопительной ипотечной программы НИС
Несмотря на то, что ежегодно в государственный бюджет для обеспечения обороны страны закладывается больше 3-х триллионов рублей, государство единовременно не способно обеспечить всех военнослужащих собственным или служебным жильем.
В результате и была разработана специальная накопительная программа, в рамках которой государство ежегодно переводит на персональный счет практически каждого военного относительно небольшую денежную сумму для дальнейшего целевого использования, т.е. приобретения квартиры или частного жилого дома.
Получается, что банк дает военнослужащему кредит на покупку собственного жилья уже сегодня, а государство выплачивает на протяжении, например, 20-ти лет кредитную задолженность.
Условия получения военной ипотеки предполагают обязательное участие заемщика в накопительной ипотечной системе НИС. В 2022 году стать участником такой программы могут следующие категории военнослужащих по контракту:
- Офицеры, получившие свое первое звание лейтенанта после 2005 г.;
- Прапорщики (мичманы), которые подписали свой первый контракт с МО после 2005 г., и прослужили в войсках не меньше 3-х лет;
- Солдаты (матросы), сержанты и старшины, заключившие с МО уже второй контракт.
Для офицерского состава и прапорщиков ВС РФ участие в программе НИС является обязательным. Остальные военнослужащие могут стать участниками исключительно на добровольных основаниях после подачи соответствующего рапорта командиру войсковой части, в которой они непосредственно выполняют свои служебные обязанности.
Также стать участниками льготной жилищной программы могут и сотрудники прочих силовых ведомств России.
Общие условия военной ипотеки для контрактников РФ:
- После того, как военнослужащий зарегистрирован в НИС и на него открыт персональный накопительный счет, государство начинает перечислять на него деньги;
- Ежегодно сумма взноса увеличивается с учетом инфляции;
- Средства, которые уже переведены государством на личный счет участника НИС, вкладывают в различные инвестиционные продукты, соответственно на накопительный счет дополнительно поступают доходы от инвестиций;
- Воспользоваться уже имеющимися накоплениями участник жилищной военной программы может только через 3 года после официальной регистрации в системе;
- Государственную субсидию можно использовать для внесения первоначального взноса за ипотечную недвижимость и дальнейших обязательных ежемесячных платежей по кредитному договору.
По программе НИС государство выделяет каждому участнику установленную сумму. Военнослужащий может подобрать жилье именно под размер данной субсидии и вообще не платить за ипотеку из собственного семейного бюджета или выбрать более дорогую недвижимость, но тогда разницу придется доплачивать своими деньгами.
При этом государство ежемесячно погашает задолженность по ипотеке до тех пор, пока военнослужащий служит в армии и пока субсидия не достигнет максимально установленной суммы. После увольнения военная ипотека в 2022 году погашается собственными средствами заемщика, а условия выполнения финансовых обязательств для военнослужащих такие же, как и для гражданских лиц.
Требования к приобретаемой жилой недвижимости
В рамках предлагаемого льготного ипотечного продукта с государственной поддержкой каждый военнослужащий, являющийся участником НИС вправе самостоятельно выбирать жилой объект. При этом недвижимость можно приобретать, как в новостройках, так и на вторичном рынке, в т.ч. частный дом или загородный коттедж (таунхаус).
Все будет зависеть от требований финансового учреждения, выбранного заемщиком, к залоговому имуществу, т.к. все финансовые риски возлагаются именно на кредитора.
Общие требования банков к ипотечной недвижимости:
- Жилье должно быть ликвидным на рынке;
- Если это квартира, то она не должна находиться в здании, которое требует капитального ремонта или стоит в плане на снос;
- Если это частный дом, он обязательно должен быть обустроен всеми коммуникационными системами для постоянного и комфортного проживания семьи (наличие электричества, газа, отопления, воды, канализации). Также к объекту должны быть свободные пути подъезда.
Поэтому при выборе банковского учреждения для оформления военной ипотеки рекомендуется сразу уточнять требования к недвижимому объекту, который на период кредитования становится его залогом.
Возможный отказ в оформлении льготной ипотеки
Условия военной ипотеки, которая предусмотрена исключительно для контрактников российской армии в 2022 году, несколько отличаются от других ипотечных программ. При этом банк, являющийся партнером Росвоенипотеки, вправе отказать заемщику в оформлении льготного целевого займа, несмотря даже на то, что гарантом обеспечения кредитного соглашения выступает государство.
Чаще всего финансово-кредитные организации отказывают военнослужащим в оформлении льготной ипотеки из-за негативной кредитной истории, при наличии у заемщика другого крупного кредита или при выявлении факта покупки недвижимости у своих родственников с целью получения государственных средств наличными.
Финансовые учреждения, работающие с военной ипотекой
Сегодня взять льготную ипотеку с государственной поддержкой, предназначенной для военных контрактников, можно в среднем под 7,3% годовых в следующих банках:
- Зенит;
- Россия;
- Промсвязьбанк;
- Дом.РФ;
- Севергазбанк;
- Россельхозбанк;
- Сбербанк;
- Открытие;
- Санкт-Петербург;
- ВТБ;
- Газпромбанк;
- Абсолют Банк;
- РНКБ;.
Военная ипотека семьям военнослужащих, которые имеют от 2-х детей, в первых 5-ти финучреждениях в 2022 году предлагается под 6% годовых. В остальных банковских учреждениях условия кредитования, в т.ч. процентная ставка примерно одинаковые.
Процедура получения льготной ипотеки для военнослужащих
Предварительно участник НИС выбирает лицензированную финансовую компанию, работающую с военной ипотекой. В первую очередь рекомендуется рассматривать условия банков, предлагающих максимальную кредитную сумму. Если у заявителя положительный кредитный рейтинг и нет действующих кредитов, практически все финучреждения сразу одобряют заявки, т.к. ипотека субсидируется государством, а в большинстве случаях и в полном объеме.
Послу выбора банка и получения положительного ответа по заявке заемщику необходимо подобрать жилую недвижимость, полностью отвечающую требованиям Росвоенипотеки и банка-кредитора. А если в качестве первоначального взноса планируется использование материнского капитала, то приобретаемое жилье будет также оценивать и ПФ РФ.
После проверки и утверждения объекта недвижимости заключается предварительная сделка его купли/продажи, с аккредитованными застройщиками – договор долевого участия.
На следующем этапе заемщик подписывает договор непосредственно с кредитной организацией, после чего на него открывается индивидуальный ипотечный счет.
Далее договор заключается с Росвоенипотекой, после чего деньги с накопительного счета участника НИС переводятся на его ипотечный счет, открытый банком-кредитором. Данные накопления выступают первоначальным взносом за приобретаемое жилье. А если семья военнослужащих использует для этой цели материнский капитал, дополнительно подается пакет установленных документов в Пенсионный фонд РФ.
Далее с продавцом недвижимости подписывается договор купли/продажи, в Росреестр представляются необходимые документы для регистрации нового собственника недвижимости.
На ипотечное жилье накладывается обременение до полного погашения кредитной задолженности. При этом квартира или дом оформляются одновременно под залог в Росвоенипотеке и кредитующем ипотечное жилье банке.
После оформления всех необходимых документов и заключения соответствующих сделок финансовое учреждение перечисляет продавцу недвижимости полностью всю денежную сумму.
Военнослужащий начинает выплачивать кредитную задолженность согласно графику платежей, установленному кредитным соглашением.
Снятие обременения с залогового имущества
Несмотря на то, что приобретенная жилая недвижимость по военной ипотеке переходит по закону в собственность военнослужащего, на период кредитования на нее налагаются соответствующие обременения. Т.е. до полного погашения задолженности владелец не имеет права продать или передать в собственность ипотечное жилье другим лицам.
Чтобы полноценно распоряжаться собственной квартирой или домом, приобретенным по льготной ипотеке, владельцу необходимо снять с данной недвижимости одновременно 2 обременения: банковское и государственное.
После полной выплаты кредитного долга государственное обременение снимается автоматически. Росвоенипотека после закрытия заемщиком финансовых обязательств перед кредитором (необходимо представить из банка справку об отсутствии задолженности) в течение 30 календарных дней отправляет соответствующее уведомление в Росреестр, который в течение 3-х рабочих дней снимает обременение, наложенное государством на недвижимость.
